"> 过去的2025年，中国银行业经历了前所未有的挑战——净息差收窄至历史低位 ，行业整体盈利水平持续下滑
，资产质量承压 、不良率抬头已成为覆盖全行业的共性困境。国家金融监督管理总局数据显示，商业银行净息差已跌破1.5%的警戒线 ，LPR持续下调与存款定期化趋势加剧则持续挤压银行利润空间 。

行业的政策导向也正在发生深刻转变
。“十五五
”规划纲要将“加快建设金融强国”写入五年规划
，提出坚持防风险
、强监管、促高质量发展，大力发展科技金融 、绿色金融
、普惠金融、养老金融 、数字金融“五篇大文章 ”。

在这样的背景之下 ，银行业机构正加快探索各具特色的突围路径，差异化发展态势逐步显现
，一场围绕增长方式重塑与价值创造重构的深层变革，正在行业内部加速展开 。

共性困境持续加剧 ，行业突围各有“解法
”

面对行业共性的“生长痛”
，不同类型的机构基于自身资源禀赋、战略方向与核心能力的差异给出了不一样的“解法 ”
。

大型国有银行凭借网点资源与资金成本优势，持续开拓小微市场。例如工商银行 ，其创新推出的“七巧图
”数字建模工具箱
，支持分行快速创新适配区域特色的普惠产品，数字普惠贷款持续增长 。

股份制商业银行则以场景化
、批量化策略切入 ，像平安银行就依托供应链金融、产业链生态构建特色化服务模式
，在资源配置与业务协同上形成相对清晰的路径指引。地方城农商行则是贴近属地客群，在政银合作 、政策性担保等领域占据天然优势
。

与此同时 ，中信百信银行
、微众银行、网商银行等数字银行以纯线上 、轻资产
、强科技的模式拓宽了科技赋能普惠小微的边界。以中信百信银行为例
，其采用科技赋能普惠金融的模式，探索出一条穿越周期的差异化道路 ，更可能为整个行业提供可复制、可持续的参考 。

中信百信银行以“科技+普惠”探索可持续发展

在行业深度调整与转型加速的浪潮中，中信百信银行始终坚守数字普惠初心
，持续深耕小微企业等传统金融服务较难覆盖的客群，切实落实小微企业政策扶持的要求 ，聚焦普惠小微企业融资堵点
，打造“创业担保贷 ”“生意贷
”等数字化产品，精准对接普惠小微企业的融资需求 ，探索出一条以科技驱动普惠金融发展的数字银行可持续发展路径
。

在创新普惠金融服务方面。传统小微贷款往往"一刀切"忽视企业真实经营节奏
，导致“缺钱时等不到 、资金到位时已错过” 。中信百信银行推出的“生意贷 ”支持随借随还
、按日计息，旺季进原料、付货款时可即时用款 ，淡季可提前还款不产生额外利息
，精准匹配小微企业“用款短 、频次高
、需求急
”的周转特性"，同时全流程线上化实现"零跑腿"
。这种“懂生意”的信贷模式 ，为小微企业经营提供了更可得的普惠解法。

在政策赋能普惠服务方面 。近年来
，国家持续推出帮扶政策，助力小微企业应对经营压力 ，中信百信银行积极响应国家政策，推出由政府贴息的“创业担保贷 ”
，针对小微企业在融资过程中普遍遇到的资产抵押难题，在财政金融相关部门的牵引下 ，引入担保公司
，基于企业信用和纳税数据做出担保，帮助企业实现免抵押贷款 ，让政策红利真正“落地生根”
。同时
，在北京市朝阳区发展和改革委员会、北京市朝阳区金融工作事务中心指导下，中信百信银行联合新华网发起“看见一百个信心的朝向
”普惠金融公益品牌计划 ，以“提振信心”政策为指引
，通过政策输出 、资源对接、资金支持
、品牌引流等多方面支持，助力小微企业的经营和发展。

而这些普惠服务高效运行的背后 ，离不开中信百信银行持续投入的科技能力 。针对小微企业缺乏抵押物、财务不规范的痛点
，该行打造的“百链系统 ”整合税票 、流水等多维数据，构建企业"动态经营画像" ，以数字信用重塑评估体系，借助多维数据与AI模型实现无抵押授信
，通过全线上自动化操作大幅提升审批和放款效率，整体审批效率提升65% ，最快可实现“分钟级放款
”
，让银行真正"敢贷
、愿贷、能贷"
。

据年报数据显示，截至2025年年末 ，中信百信银行普惠小微贷款余额达127.68亿元
，较上年末大幅增长40.29%。

当前，银行业正处于关键的转型期 ，在净息差持续收窄 、市场竞争加剧的多重压力下
，利润的阶段性回调是行业必经的阵痛期，深耕普惠发展不仅需要规模上“量”的拓展 ，更需要产品与服务“质 ”的提升
，通过科技能力建立起自身经营的“护城河
”，驱动高质量
、可持续的发展 。

正如中信百信银行始终坚守数字普惠金融的战略定位 ，秉持长期主义，以自身科技能力在普惠金融领域的深耕细作
，书写好数字普惠金融大文章，市场的耐心与理性的期待 ，或许是对其在行业阵痛期逆势蓄力发展的最好助力。

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